對(duì)于可能流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的信貸資金，一線城市正在全方位地“圍追堵截”。
1月末，上海和北京兩地的銀保監(jiān)局依次發(fā)聲，將嚴(yán)格查處違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的信貸資金。
在通過(guò)“滬十條”從供需兩端加強(qiáng)上海樓市調(diào)控的8天后，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》（下稱(chēng)“《通知》”），從資金端下手，按住了房地產(chǎn)市場(chǎng)無(wú)序發(fā)展的“命門(mén)”。
《通知》中的8條規(guī)定除了強(qiáng)調(diào)對(duì)此前各項(xiàng)規(guī)定的嚴(yán)格落實(shí)外，還對(duì)首付款來(lái)源、借款人信用、貸款用途、資金監(jiān)管、中介管理和銀行自查等方面提出要求。其中，“消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款”是《通知》重點(diǎn)約束的對(duì)象，有3條規(guī)定涉及了對(duì)這兩類(lèi)貸款的要求。
具體來(lái)看，第三條從貸款人入手，禁止消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸成為貸款人獲取個(gè)人住房貸款首付款資金的渠道；第六條從資金用途入手，防止此二類(lèi)信貸資金挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域；第八條則從銀行自身入手，要求銀行對(duì)2020年6月以來(lái)發(fā)放的此二類(lèi)信貸資金和個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。
上海銀保監(jiān)局表示，下一步將
根據(jù)銀行房地產(chǎn)政策執(zhí)行及自查情況，開(kāi)展房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)檢查，并繼續(xù)加大對(duì)上海市房地產(chǎn)信貸運(yùn)行情況的監(jiān)測(cè)分析力度。
在《通知》之前，此前發(fā)布的“滬十條”已明確提出，要加強(qiáng)銀行的審貸管理，嚴(yán)防信用貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。再往前追溯，上海銀監(jiān)局和人民銀行上海分行曾在2016年發(fā)布文件，在差別化住房信貸政策等方面對(duì)銀行進(jìn)行指導(dǎo)。該文件強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行不得通過(guò)大額信用卡授信、發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于支付購(gòu)房首付款，切實(shí)防范信貸資金被借款人挪用購(gòu)房。
在以往規(guī)定的基礎(chǔ)上，此次上海銀保監(jiān)局的《通知》則進(jìn)一步明確了銀行應(yīng)從哪些方面嚴(yán)格審查消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的流向，如何切實(shí)避免信貸資金出現(xiàn)在房地產(chǎn)領(lǐng)域中。
次日，北京市銀保監(jiān)局表示，對(duì)于部分購(gòu)房者挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金作為購(gòu)房款的情況，已第一時(shí)間展開(kāi)篩查，并向轄內(nèi)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示函。在此基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局對(duì)銀行自查提出了明確規(guī)定，要求各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的合規(guī)性開(kāi)展全面自查。同時(shí)，北京銀保監(jiān)局將與人民銀行、住建委等相關(guān)部門(mén)組建工作組，赴銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，嚴(yán)格查處銀行因經(jīng)營(yíng)不審慎、內(nèi)控管理不到位導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問(wèn)題。
此前，北京市銀監(jiān)局曾于2016年要求銀行加強(qiáng)住房信貸管理，嚴(yán)格審核個(gè)人住房貸款首付款資金來(lái)源，并于2017年通知各銀行針對(duì)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況進(jìn)行自查。此次審查在銀行自查和部委專(zhuān)項(xiàng)檢查的力度上均再度加強(qiáng)。
在廣深兩地，嚴(yán)控銀行資金違規(guī)流入樓市同樣是近期房地產(chǎn)調(diào)控的核心主題，借款人的信用、資格和還款能力成為審查的重點(diǎn)對(duì)象。
深圳住建局連發(fā)三道通知，先對(duì)住房申購(gòu)條件作了進(jìn)一步規(guī)范，隨后對(duì)于在申購(gòu)商品房時(shí)出現(xiàn)違法違規(guī)行為的12名購(gòu)房者明確了懲戒措施，緊接著發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)我市住房購(gòu)房資格審查和管理的通知》，再度強(qiáng)調(diào)商品住房的購(gòu)房資格審查。據(jù)媒體報(bào)道，當(dāng)?shù)劂y行也開(kāi)始對(duì)于購(gòu)房者的流水進(jìn)行嚴(yán)格審查。
廣州四大行在將房貸利率全線漲價(jià)的同時(shí)也表明，在監(jiān)管要求之下，借款人的信用狀況、還款能力等因素都將用于確定個(gè)人住房貸款首付款比例和利率水平。
對(duì)于此番資金端的管控，億翰智庫(kù)認(rèn)為，新政可有效降低因信貸資金流入而形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，一方面可避免金融體系由于房地產(chǎn)貸款集中度偏高而產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)；另一方面有利于控制近年來(lái)不斷升高的居民杠桿率。此外，由于信貸的變化可在短期內(nèi)對(duì)樓市造成直接影響，樓市的“虛火”有望降溫。
“去年經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸比較寬松，利率低，部分產(chǎn)品的利率不到4%，在利益驅(qū)動(dòng)下容易繞道房地產(chǎn)市場(chǎng)。此次對(duì)信貸資金加強(qiáng)管控可以有效防止違規(guī)資金入市，還原市場(chǎng)的真實(shí)消費(fèi)能力�！敝性禺a(chǎn)分析師盧文曦對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。
在盧文曦看來(lái)，此次新規(guī)將對(duì)樓市起到顯著的降溫作用。“信貸是樓市調(diào)控中比較重要的一環(huán)，一旦缺少資金支持，市場(chǎng)熱度便會(huì)顯著下降。預(yù)計(jì)通過(guò)加強(qiáng)信貸管控后，市場(chǎng)成交規(guī)模會(huì)慢慢收縮，房?jī)r(jià)也會(huì)出現(xiàn)松動(dòng)�！�
此外，銀行對(duì)違規(guī)行為的嚴(yán)格審查也能對(duì)市場(chǎng)起到一定的警示作用�！坝绕涫菍�(duì)于高端產(chǎn)品，一些高凈值客群是有通道獲得廉價(jià)資金的，豪宅熱銷(xiāo)的背后不排除有違規(guī)資金介入的可能。因此，樹(shù)立起管控機(jī)制之后，能夠有效對(duì)潛在的違規(guī)行為予以警示，防止違規(guī)資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，減少亂象的出現(xiàn)�！�
來(lái) 源： 第一財(cái)經(jīng)
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