最近銀行存量房貸掛鉤LPR浮動(dòng)利率的工作已接近尾聲，有貸款人向中新經(jīng)緯客戶端反映，貸款行在重定價(jià)日設(shè)置上，只提供“按照原合同規(guī)定”這一個(gè)選項(xiàng)，通常是每年1月1日。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，重定價(jià)日就是在每年這一天，客戶的房貸利率都會(huì)重新計(jì)算一次，與最新的LPR報(bào)價(jià)掛鉤(注：當(dāng)月1-19日作為重定價(jià)日，采用的是上個(gè)月LPR報(bào)價(jià))。這一選擇也影響著以后每年的月供調(diào)整，貸款人應(yīng)該如何選擇？
重定價(jià)日只有一個(gè)選項(xiàng)
徐先生最近接到了荊州農(nóng)商行客戶經(jīng)理打來(lái)的電話，通知他盡快在微信小程序上把房貸利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。
“我在操作時(shí)發(fā)現(xiàn)，重定價(jià)日只有‘按原合同約定’這個(gè)選項(xiàng)，根本沒(méi)得選�！毙煜壬鷮�(duì)中新經(jīng)緯客戶端說(shuō)道，原合同約定就是每年1月1日。
徐先生表示，自己的同學(xué)是在中國(guó)銀行辦理的房貸，但是他卻有兩個(gè)選項(xiàng)，一是每年1月1日，二是貸款放款日對(duì)應(yīng)的每年對(duì)月對(duì)日。
對(duì)此，徐先生頗為不滿，“我打電話詢問(wèn)銀行客服人員為何只有這個(gè)選項(xiàng)，工作人員說(shuō)，只能從明年才開(kāi)始變�！毙煜壬J(rèn)為，銀行沒(méi)有給自己自主選擇權(quán)。
另一位楊先生也遇到同樣的情況，“兩年前我在天津銀行做了房貸，看新聞知道今年房貸利率要轉(zhuǎn)成LPR了，但是左等右等也沒(méi)有等來(lái)通知，最近好不容易等到了通知，但是打開(kāi)銀行APP發(fā)現(xiàn)，重定價(jià)日只能選‘按約定重定價(jià)周期調(diào)整’�！睏钕壬硎�。
中新經(jīng)緯客戶端撥打天津銀行客服電話，對(duì)方表示，重定價(jià)日無(wú)法選擇，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR之后統(tǒng)一為明年1月1日生效，之后每年1月1日會(huì)重新定價(jià)。
“我的貸款發(fā)放日期是9月23日，如果可以選擇重定價(jià)日，我希望選擇貸款發(fā)放日，這樣今年就能享受到利率下調(diào)的優(yōu)惠，可銀行只給我一個(gè)選項(xiàng)。”楊先生告訴中新經(jīng)緯客戶端，自己也做了一些功課，據(jù)他了解，如果重定價(jià)日設(shè)為1月1日，就要參考上一年12月20日的LPR報(bào)價(jià)，而銀行每年年底的資金會(huì)比較緊張，利率可能會(huì)上調(diào)，他認(rèn)為這樣會(huì)吃虧。
多給客戶提供一個(gè)選擇難嗎？
事實(shí)上，根據(jù)央行此前規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款時(shí)，可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，其中商業(yè)性個(gè)人住房貸款重新約定的重定價(jià)周期最短為一年。
中新經(jīng)緯客戶端分別致電工行、農(nóng)行、建行、中國(guó)銀行、交通銀行，客服人員均表示有兩個(gè)選擇，可選擇每年1月1日，或者選擇按照貸款放款日對(duì)應(yīng)的每年對(duì)月對(duì)日。
此前郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、成都農(nóng)商行等銀行均因手機(jī)APP只有1月1日一個(gè)選項(xiàng)而遭客戶投訴，不過(guò)上述銀行均作出改進(jìn)。郵儲(chǔ)銀行客戶薛先生7月23日致電貸款經(jīng)理，對(duì)方表示，7月起已在手機(jī)APP上增加了“貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日”的選項(xiàng)。成都農(nóng)商行客服人員表示，本月底手機(jī)端可以看到兩個(gè)選項(xiàng)。
為何仍有不少銀行僅給客戶提供一種選擇？“其實(shí)主要是出于方便的考慮，沒(méi)有LPR之前房貸利率通常也是約定如果上年度貸款基準(zhǔn)利率有變動(dòng)，從次年1月1日開(kāi)始調(diào)整，一般都是這個(gè)習(xí)慣�！敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對(duì)中新經(jīng)緯客戶端分析道。
易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)同樣表示，一般來(lái)說(shuō)，從利率計(jì)算的便利和統(tǒng)計(jì)的便利等角度看，以1月1日計(jì)算相對(duì)便捷。從過(guò)去的重定價(jià)日來(lái)看，其實(shí)也是按照1月1日進(jìn)行的，這樣方便全年包括貸款余額、還貸情況等統(tǒng)計(jì)。
不過(guò)，董希淼指出，銀行應(yīng)該把重定價(jià)日的選擇權(quán)交給客戶，不應(yīng)強(qiáng)制要求客戶只能選擇每年1月1日，這說(shuō)明部分銀行服務(wù)做得不到位。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)并不難，很多客戶都是在手機(jī)上操作，只多一個(gè)選項(xiàng)而已。
重定價(jià)日選擇哪個(gè)更劃算？
不少銀行下發(fā)通知，客戶如果在8月20日前不在手機(jī)APP上操作，會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)換為與LPR掛鉤(注：具體截至日期以各銀行公告為準(zhǔn))，留給貸款人的選擇時(shí)間不多了，應(yīng)該如何選擇重定價(jià)日？每年1月1日和貸款日對(duì)應(yīng)日哪種更劃算？
一位股份制銀行的貸款客戶經(jīng)理認(rèn)為，如果僅考慮享受到貸款優(yōu)惠利率的時(shí)間早晚，不考慮未來(lái)利率波動(dòng)，重定價(jià)日當(dāng)然越早越好。比如現(xiàn)在是7月份，如果貸款放款日在8-12月，可以選擇放款日作為重定價(jià)日，這樣今年就可以享受到LPR下調(diào)的優(yōu)惠了，如果是其他月份選擇每年1月1日，那么最早在2021年1月1日就可以掛鉤LPR。
上述客戶經(jīng)理還提示，個(gè)別銀行可能系統(tǒng)設(shè)置不同，特別是放款日在8月20日之前的客戶最好提前和貸款行溝通清楚，以免發(fā)生到明年貸款放款日才調(diào)整的情況。
需要注意的是，LPR和過(guò)去的貸款基準(zhǔn)利率并不一樣，每個(gè)月都會(huì)跟隨市場(chǎng)利率報(bào)價(jià)變動(dòng)或不變，而重定價(jià)周期通常是一年，因此選擇哪個(gè)月進(jìn)行重定價(jià)會(huì)決定著未來(lái)12個(gè)月的還款利率。僅考慮轉(zhuǎn)換LPR的時(shí)間早晚并不一定能在未來(lái)享受到最劃算的利率。
對(duì)于貸款人擔(dān)心的年末利率高的問(wèn)題，由于LPR報(bào)價(jià)不足一年，尚不能總結(jié)出規(guī)律。不過(guò)從僅有的11個(gè)月數(shù)據(jù)來(lái)看，2019年12月5年期以上LPR報(bào)價(jià)4.8%，低于2019年8-10月的4.85%，但又高于2020年1-7月報(bào)價(jià)。
嚴(yán)躍進(jìn)舉例道，如果某個(gè)購(gòu)房者約定8月25日為重定價(jià)日，同時(shí)一年定價(jià)一次，那么8月25日時(shí)，利率就以最新一期即8月份公布的LPR報(bào)價(jià)為準(zhǔn)。如果這個(gè)LPR是低于12月20日公布的LPR報(bào)價(jià)，那么購(gòu)房者可以享受相對(duì)低的LPR，這樣就相對(duì)劃算。反之如果這個(gè)LPR高于12月公布的LPR，就相對(duì)不劃算。其實(shí)最終還是取決于LPR的變化。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，從今年的情況來(lái)看，上半年5年期以上LPR從4.8%下降至4.65%，下降了15個(gè)基點(diǎn)。以100萬(wàn)、30年貸款期限等額本息的房貸為例，月供相差約90元。無(wú)論重定價(jià)日選擇哪一種，對(duì)于未來(lái)幾十年的貸款時(shí)間而言，差別可能并不太大。
來(lái)源：中新經(jīng)緯
編 輯：chenhong
